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定向降準輸血好經被念歪:部分貸款倒賣給房企
"在我們的實地考察中，有一些小微企業把從銀行獲得的貸款用於個人消費和房貸。"中國人民大學重陽研究院高級研究員劉志勤告訴《第一財經日報》記者，部分小微企業利用政策便利獲得貸款後，並未將資金投入再生產。
今年4月和6月，央行先後兩次實施瞭定向降準，鼓勵金融機構提高配置到"三農"和小微企業等需要支持領域的貸款比例。
定向降準的初衷是支持小微企業擴大生產，助力實體經濟。但知情人士向本報記者透露，部分小微企業制度松散，存在企業高管把企業獲得的銀行貸款用於其他用途的現象。
某城商行工作人員也坦言，確實有這樣的現象，但銀行有專門的風險管理部負責此事。如果發現用途不合規，銀行將要求收回或者壓縮貸款。
銀行放貸兩難
"小微企業貸款過嶺重劃區怎麼貸款比較會過件很難把握。"某銀行小微信貸負責人對《第一財經日報》記者說，針對小微企業的定向降準，對實力較弱的小微企業的幫助並不大。銀行在執行的時候要考慮企業的還款能力，如果還款能力存疑，那是不可能把貸款放出去的。
"我們也想放貸給小微企業，但銀行真的很為難。"該負責人表示，一方面央行督促貸款給小微企業，但另一方面銀行內部又有風險控制，呆賬壞賬必須得到控制。
華夏銀行中小企業信貸部昆明分部風險總監郭達夫告訴記者，目前華夏銀行對小微企業申請貸款程序中間環節減去很多手續，正常情況下，從申請到獲得貸款隻需要15天時間。
郭達夫表示，在一定二胎轉貸貸款全省皆可處理情況下用於小微企業貸款的額度的確存在使用不盡的情況。
有第三方報告顯示，中國小微企業銀行信貸可得性僅為46.2%，負債小微企業中有近八成傢庭有民間借款。
那麼，小微企業有望借助小貸平臺貸款嗎？
安心財富在線科技有限公司公關總監張輝稱，小額貸款公司一般針對小微企業的貸款並不多，即使有針對小微企業的貸款，額度也相當低。並且對風險控制把關也較為嚴格，一般都需要一定抵押。
小微企業貸款去哪瞭？
"針對小微企業的定向降準真正受益的可能是房地產。"劉志勤對《第一財經日報》記者稱，定向降準增加瞭銀行的流動性和現有資產，使得更多資金能夠投放到市場，主要受益的為兩大主體：一是中小企業，一是房地產。"由於銀行頭寸用不出去，可能會把錢貸給申請個人貸款的客戶，這樣至少錢和頭寸能夠用出去。"
劉志勤向本報記者透露，還有一種普遍存在的現象是：部分小微企業拿到銀行貸款後與房地產商協議借貸，小微企業將其轉手貸給房地產開發商，獲取高額利息。"這像一種傳染病，小微企業發現放貸所得利息高於其實業盈利，選擇瞭將貸款再貸給房地產開發商。"這種情況在江浙一帶比較普遍，幾乎形成瞭鏈條。
某股份制商業銀行工作人員林峰(化名)告訴記者："哪個行業的利潤高，錢自然就會往哪邊流。如果本來做的實業利潤很低瞭，企業就沒有動力繼續再往裡砸錢。而現在房地產利潤這麼高，肯定有人想方設法把資金弄到那邊去。"
除瞭企業貸款會發生實際用途不合規的情況，個人貸款也會如此。林峰說，他此前有一個客戶貸瞭錢去搞醫藥設備，但資金最終是投到房地產裡面去瞭。
知情人士稱，對於小微企業和個人來說，貸款的利率高低與用途無關，而與企業和個人的資質有關。銀行其實也不在乎到底流向哪個領域，銀行在乎的隻是錢能不能收回來。
貸前控制和貸後管理
廣東某農商行的工作人員葉青(化名)透露，他們銀行在放貸之前一般都會對企業做好充分的調查，分析貸款的用途及企業是否需要用那麼多的貸款。貸款用途是重要的審查環節，需要相應材料佐證。
由於小微企業的風險管控較難，大部分銀行都采取針對某行業、某專業市場或某個交易所進行批量授信的方式，在當前經濟下行的情況下，如果是個別小微企業則未必容易貸款。
此外，林峰告訴《第一財經日報》記者，他們銀行每個季度都會進行貸後檢查，檢查貸款的用途是否合規。資金流到哪裡，要附上轉賬憑證。比如貸款的用途寫明瞭是進貨，就需要向銀行提供貨物發票。
而葉青所在的廣東某農商行則更為嚴格，他們每個月都會對客戶進行走訪。如果企業從事的領域與房地產有關聯，他們壓根不會考慮。
某大型國有銀行長沙支行工作人員也透露，企業貸款一般是先審批授信，授信之後並不是錢就打到企業賬戶裡瞭，而是當企業開始做申請用途時再打錢，有時候甚至是直接將資金打到第三方處。比如，企業貸款用途是購買生產設備，他們銀行將直接把錢打到生產設備廠商的賬號上。
對於部分小微企業拿到銀行貸款後與房地產商協議借貸，小微企業將其貸給房地產商獲取高額利息，葉青說，這種情況確實存在。"那完全就是另外一條資金鏈，有一些公司專從銀行貸款，然後錢到瞭再放高利貸。這種肯定是買通瞭客戶經理。"
新聞來源http://qd.house.sina.com.cn/news/2014-08-14/08172864390.shtml
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